Actualizado al: 16/10/2018

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APV Ahorro Previsional Voluntario

¿Sabías que existe una forma que te permite mejorar tu pensión o incluso adelantarla, obteniendo importantes beneficios tributarios?

Simula tu ahorro mensual en APV y ve cuánto podría mejorar tu pensión

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¿Qué es el Ahorro Previsional Voluntario? (APV)

El ahorro previsional voluntario (APV) es un mecanismo que te permite ahorrar por sobre el 10% que ya cotizas, para así aumentar tu pensión o adelantarla. También el APV te puede ayudar para compensar periodos que, por distintos motivos hayas tenido sin cotizar (lagunas previsionales). Este ahorro adicional cuenta con importantes beneficios tributarios ya seas trabajador dependiente o independiente, y al igual que en tu cuenta obligatoria, puedes elegir en hasta 2 de los 5 multifondos para invertir tus ahorros.

Existen 2 tipos de APV que puedes hacer en la AFP:

Cotizaciones voluntarias: El ahorro lo puedes hacer mensualmente como descuento por planilla al igual que las cotizaciones obligatorias. También puedes elegir un monto y depositarlo directamente en previred (con link www.previred.cl) las veces que quieras para mejorar tu pensión.

Mensualmente puedes ahorrar hasta 50 UF a través de tu empleador (si haces descuento por planilla) o 600 UF anuales a través de depósito directo.

Depósitos Convenidos: Son aportes acordados entre el empleador y el trabajador dependiente, exclusivamente destinados a pensión. Estos aportes no constituyen remuneración para ti, de modo que no están afectos a impuestos hasta UF 900. Este aporte puede ser un monto fijo, un porcentaje mensual de tu remuneración imponible (sin ser parte de tu remuneración) o un monto fijo mensual. Estos aportes se pueden retirar como Excedente de libre disposición cuando te pensiones, en este caso sólo tendrás que pagar el Impuesto Global Complementario por las UF 900 exentas al momento de hacer el ahorro, la diferencia sólo tributará por la rentabilidad generada, no por el capital.

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¿Por qué es importante hacer APV?

Existen distintas razones por las que hacer APV es importante para mejorar tu pensión. Aquí te las contamos

1) Podrás acumular más dinero para tu jubilación, incluso podrías adelantarla.

2) Actualmente ahorras un 10% de la renta imponible mensual que recibes. Pero OJO que este porcentaje fue fijado en 1981.Este porcentaje generalmente no es suficiente para alcanzar la pensión recomendada de un 70% de tu último sueldo, por esto, te aconsejamos realizar un ahorro adicional en APV. La recomendación es que ahorres un 15% de tu sueldo imponible si eres hombre y un 25% si eres mujer.

3) Existe un monto máximo por el cual puedes cotizar, llamado Tope Imponible. Si ganas más sobre este Tope (78,3 UF), no estarías cotizando un 10% sino que menos. Para mantener tu estilo de vida al momento de tu retiro laboral, te recomendamos el APV.

4) Al ahorrar en APV disminuyes los periodos sin cotizar (lagunas previsionales) que puedes haber tenido en momentos en los que no estabas trabajando. Con el APV puedes compensar estas lagunas previsionales.

5) Las mujeres tienen pensiones más bajas, y se explica por diferentes razones como diferencias en salario, edad de jubilación, expectativas de vida y especialmente lagunas previsionales. Ahorrar en APV permite compensar estos factores.

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¿Cuáles son los beneficios tributarios del APV?

Cuando ahorras en APV debes elegir un régimen tributario para tus ahorros.

Régimen A: Si inviertes en APV régimen A, anualmente recibirás un Bono Fiscal de un 15% sobre tu ahorro del año, con un tope de 6 UTM anual, por ejemplo, si inviertes $100.000 en régimen A, el estado aportará en tu cuenta $15.000. Si retiras tu ahorro al momento de pensionarte, no pagas impuesto por este, ya que ya han sido pagados al momento de ahorrar.

Este régimen es conveniente si tienes una renta líquida mensual menor o igual a $3.313.0001 aproximadamente, correspondiente a una tasa de impuesto igual o menor a 13,5%

Régimen B: Si inviertes en APV régimen B, tus ahorros se descuentan de tu sueldo bruto, esto significa que al hacer el ahorro no pagarás impuestos. El principal beneficio de este régimen tributario es que te permite aplazar el pago de impuestos al momento que te pensiones, dónde lo más probable es que tu tasa de impuestos sea menor a la que tienes actualmente.

Este régimen es conveniente si tienes una renta líquida mensual mayor a $3.313000 aproximadamente, correspondiente a un tramo de impuesto mayor o igual a 23%.

Cada vez que realices un depósito directo debes elegir el régimen tributario. Si optas por un descuento por planilla, decidirás el multifondo y también el régimen tributario, esto lo harás al momento de solicitar este descuento, si deseas cambiar tu multifondo o régimen tributario lo podrás hacer mediante tu sitio web privado.

Las Cotizaciones Voluntarias pueden ser retiradas antes de pensionarse:

Si invertiste en el Régimen Tributario Letra A, este dinero ya pago impuestos por lo que podrás retirar tú dinero, pero perderás el bono del 15% entregada por el Estado.

Si invertiste en el Régimen Tributario Letra B deberás pagar el Impuesto Global Complementario que no pagaste al momento de hacer el ahorro, pero además deberás pagar un recargo adicional establecido en la ley (entre un 3% y 7% sobre tu tasa de impuesto del momento que hagas el retiro). Ten en cuenta que, si los retiros se efectúan en períodos de menores ingresos, es probable que el impuesto sobre el monto retirado sea menor al beneficio tributario obtenido al momento de hacer el ahorro.

1 Valor líquido aproximado, considerando una renta bruta de $3.780.000, menos los descuentos legales de AFP, Salud, AFC e impuestos. Esta recomendación puede ser no válida para personas que aun teniendo rentas líquidas menores a $3.130.000 proyecten pensionarse con montos superiores a su sueldo actual. En este caso o para personas con tasas de impuesto superiores a 13,5%, en general se recomienda ahorrar bajo el Régimen Letra B.

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¿Cómo puedo invertir en APV si soy cliente Cuprum?

Revisa acá como puedes invertir haciendo un descuento por planilla o mediante un depósito directo, si eres cliente de Cuprum.

Si quieres invertir haciendo un descuento por planilla puedes utilizar la herramienta “APV One Click”:

- Ingresa a https://www.cuprum.cl/wwwcuprum/Login.aspx tu rut y clave de acceso

- En tu inicio podrás simular cuando aumentaría tu pensión si contratas APV.

- Pincha en Suscribir APV mensual de $X monto. Verás el resumen de tu transacción sugerida según tus datos (los cuales puedes modificar)

- Pincha “Suscribir APV” y ¡Listo!

Si deseas hacer un depósito directo en forma electrónica tienes que:

- Ingresar a www.previred.cl con tu Rut y clave de Previred (si no estás registrado, también lo puedes hacer en esta página)

- Una vez en la página web de previred, hacer click en APV y Cuenta 2 y luego Ingresar Depósito Directo

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¿Cuál es la comisión al ahorrar en APV?

Nuestra comisión de APV es un 0,6% anual del saldo administrado. Por ejemplo, si tienes en tu cuenta de APV $1.000.000, se cobrará una comisión de $6000 al año o lo que equivale a $500 mensuales.

Giros

Giro rápido: Puedes retirar hasta $5.000.000 para ser depositado en tu cuenta bancaria dentro de las 24 horas hábiles siguientes a la solicitud de retiro, siempre y cuando el monto de retiro sea menor al 80% del saldo de tu cuenta.

Importante. Necesitas tu Clave de Seguridad para hacer este giro. Esta la puedes solicitar online en el sitio privado, sección “Claves”.

Giro normal: Si el monto retirado es mayor a $5.000.000 o mayor al 80% del saldo de tu cuenta, lo recibirás el 4° día hábil en Banco BCI o el 5° día hábil en otros bancos y Servipag.2

2Los giros solicitados con pago en Servipag sólo se entregarán hasta por un monto de $1.000.000. Sólo en centro de atención, no en Servipag Express ni cajas auxiliares.

¿Sabías que existe una forma que te permite mejorar tu pensión o incluso adelantarla, obteniendo importantes beneficios tributarios?

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