Actualizado al: 14/07/2017

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Pensión de Invalidez

¿Qué es la pensión de invalidez?

La Pensión de Invalidez es un beneficio para nuestros afiliados que han sido declarados inválidos (total o parcial) por una Comisión Médica.
Pueden optar a una pensión de invalidez:

  • Afiliados menores que la edad legal requerida para solicitar la Pensión de Vejez. Es decir: hombre menor de 65 años, mujer menor de 60 años.
  • Quienes a consecuencia de una enfermedad o debilitamiento de sus fuerzas físicas o mentales, sufren de un menoscabo permanente para trabajar, en al menos un 50%.
  • Las mujeres mayores de 60 años y hasta 65 años de edad, que se encuentren cubiertas por el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).  

Requisitos de la pensión de invalidez

-Estar afiliado a una AFP y no encontrarse ya pensionado en el sistema.
-Tener menos de 65 años en el caso de los hombres y menos de 60 años en el caso de las mujeres.
-Que la incapacidad no sea a causa de un accidente en el trabajo o enfermedad laboral.
-Se debe determinar si estás o no cubierto por el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS). 
-Ser calificado por una Comisión Médica de la Superintendencia de Pensiones.

Cumplidos los requisitos anteriores, luego de una evaluación de tu caso la Comisión Médica podrá dictaminar:

a) Rechazo de la solicitud: Porque no existe menoscabo laboral, porque el daño puede ser recuperado usando algún tratamiento médico, o porque la pérdida de la capacidad para trabajar es inferior al 50%.

b) Invalidez parcial: Si existe una pérdida en la capacidad de trabajo igual o superior a 50% e inferior a 66%. El dictamen tendrá el carácter de Transitorio por un período de 3 años.

  • Puedes solicitar la reevaluación de tu condición de invalidez parcial cuando:
    • Transcurren 3 años desde el 1er. dictamen.
    • Cumples la edad legal del retiro laboral antes del plazo anterior.
    • Aumenta tu incapacidad laboral.
    • Es determinado por la Comisión Médica que evaluó.
  • Los resultados de esta segunda calificación pueden ser que:
    • Ratifica la condición de invalidez del 1er. dictamen.
    • Rechaza mantener la calificación de invalidez.
    • Modifica tu calificación de invalidez: pasa de parcial a total.

c) Invalidez total: Si tienes una pérdida en tu capacidad de trabajo superior a 66% (dos tercios). El diagnóstico tendrá el carácter de Definitivo, y no requieres acudir a una nueva evaluación.

¿Cómo solicitar la pensión de invalidez?

La Comisión Médica Regional es la primera instancia que evalúa la solicitud. Está conformada por 3 médicos cirujanos designados por el Superintendente de Pensiones, cuya conclusión queda plasmada en un Dictamen de Invalidez. La AFP te asiste para iniciar el trámite ante la comisión.


Para solicitar la pensión, primero tienes que reunir los siguientes documentos:

-Tu Cédula de Identidad vigente (a menos que, por problemas de salud, no fue posible renovarla).
-Poder notarial en caso que la solicitud sea presentada por otra persona (ejemplo: un familiar).  
-Si estás acogido a leyes especiales, debes traer un certificado otorgado por tu empleador, indicando el número de la Ley respectiva, a más tardar el 5to día hábil después de iniciar el proceso.

Adicionalmente, te sugerimos traer la siguiente documentación para agilizar el trámite:

-Certificado de Nacimiento.
-Certificado de Nacimiento de tu cónyuge o conviviente civil. 
-Certificado de Matrimonio o de Acuerdo de Unión Civil (emitido con menos de 90 días).
-Certificado de Nacimiento de todos tus hijos solteros y menores de 24 años. 
-Certificados de antecedentes médicos (como los exámenes e informes realizados).

Con todos estos antecedentes, sigue los pasos a continuación: 

1) Acércate con tu documentación a una de nuestras oficinas para firmar la “Solicitud de pensión de invalidez” y “Solicitud de Calificación de Invalidez”. Tiempo estimado: 30-90 minutos.
2)Espera la tramitación de invalidez ante la Comisión Médica Regional (AFP Cuprum es responsable de esta parte). Tiempo estimado: 5 días hábiles. 
3)Espera la evaluación y el dictamen de la Comisión Médica Regional. Tiempo mínimo estimado: 60 días desde que la comisión te cita a evaluación.

Eventualmente, la Comisión Médica Regional puede solicitar nuevos peritajes y postergar el plazo de evaluación en 60 días más para completar el diagnóstico médico. 

En total, el trámite puede demorar como máximo entre 6 y 12 meses. 

Forma de pago de pensión

Es preferible recibir el pago de tu pensión de forma segura y cómoda, vía cuenta bancaria. Cada beneficiario recibe el pago de pensión de acuerdo a lo que se indica en la solicitud.




¿Qué hacer cuando una solicitud de pensión de invalidez es rechazada?

Existen 3 casos en que la solicitud de pensión por invalidez puede ser rechazada en primera instancia por la Comisión Médica Regional:

a)Cuando no existe menoscabo en tu capacidad laboral 
b)Cuando la incapacidad de trabajar es inferior al 50%
c)Cuando recibiste un dictamen de invalidez parcial transitorio, y el definitivo es negado.

En los tres casos el procedimiento para reclamar un dictamen negativo es semejante: existe una segunda instancia que es la Comisión Médica Central a la que puedes apelar. El procedimiento es el siguiente:

Si tu solicitud de pensión por invalidez fue rechazada en primera instancia por la Comisión Médica Regional, puedes solicitar la revisión del dictamen médico en segunda instancia por la Comisión Médica Central mediante un reclamo. 

Con un reclamo (o apelación) puedes manifestar todas las discrepancias o cuestionamientos que tengas sobre el dictamen de invalidez emitido. 

Sin embargo, los dictámenes de la Comisión Médica Regional no pueden ser apelados cuando han sido rechazados por causas administrativas (ejemplo: no concurrir a las citaciones). 

La Comisión Médica Central está conformada por 3 médicos cirujanos designados por el Superintendente de Pensiones, y que recibe los reclamos que realizan los afiliados en las comisiones médicas regionales. Su pronunciamiento confirma o revoca el dictamen de la Comisión Médica Regional.

Procedimiento:

El procedimiento para presentar el reclamo es el siguiente:

Redacta un documento explicando con la mayor claridad las razones de tu reclamo. Este documento debe ser presentado por escrito, en original y con tu firma, ante la Comisión Médica Regional que emitió el dictamen, en el plazo máximo de 15 días hábiles desde el día en que se emitió la resolución inicial.

Cuando presentes el reclamo, la Comisión Médica Regional notificará a la AFP y la Compañía de Seguros, y les enviará una copia de la apelación. Al mismo tiempo, la Comisión Regional enviará a la Comisión Médica Central el documento original del reclamo, junto a los expedientes que sirvieron para la calificación de invalidez en tu caso.

La Comisión Médica verificará que el reclamo en contra del dictamen es admisible y que se presentó dentro de plazo. Si así fue, iniciará su tramitación. En caso contrario será rechazado por estar fuera de plazo.

Financiamiento:

Si la Comisión Médica Central ordena realizar nuevos exámenes, análisis, peritajes e informes, deberás compartir el financiamiento de los nuevos procedimientos que demande tu reclamo con la compañía de seguros (si estás cubierto por el SIS) o con la AFP (si no tienes la cobertura del SIS), en la proporción que corresponda según el arancel asignado.

Si eres citado a comparecer y vives en un lugar distinto a la Región Metropolitana, los gastos de tu traslado y estadía junto a un acompañante, u hospitalización en caso que la Comisión Médica lo determine necesario, serán financiados por la compañía de seguros (si estás cubierto por el SIS) o por la AFP (si no tienes la cobertura del SIS).

Escenarios posibles:

Es posible que la instancia de la Comisión Médica Central acepte o rechace tu apelación. En ese último caso, te quedan 2 alternativas:

1. Iniciar nuevamente los trámites de Pensión por Invalidez en la AFP.
2. Apelar a la Comisión Médica Central.

La primera opción es altamente recomendable frente a un resultado negativo, como te explicamos en el artículo: ¿Cómo reiterar la solicitud de pensión por invalidez cuando es rechazada por la Comisión Médica Central?

Si ves factible conseguir un resultado favorable impugnando el dictamen, lee el artículo: ¿Cómo apelar a la Comisión Médica Central cuando la pensión de invalidez es rechazada?

¿Cómo apelar a la Comisión Médica Central cuando la pensión de invalidez es rechazada?

IMPORTANTE: Para mayor comprensión de este artículo puedes requerir la asesoría legal de un abogado, ya que describe procedimientos administrativos detallados en la Ley 19.880. 

Si tu apelación fue rechazada en segunda instancia por la Comisión Médica Central, puedes apelar la resolución con un Recurso de Reposición Administrativo ante la misma. Éste recurso se deberá presentar ante la Comisión Médica Regional respectiva, dentro del plazo de 5 días hábiles desde de tu notificación.

La Comisión Médica Central se pronunciará primero sobre su admisibilidad (si corresponde revisar tu reclamo, o es improcedente). De ser admitido, sesionará para dictar una nueva resolución que agota la vía administrativa, siendo obligatorio cumplir el dictamen de invalidez a partir de ese momento.

Finalmente, si el dictamen de invalidez ya ha sido ejecutoriado (es decir: ya vencieron todos los plazos para presentar objeciones a la resolución), puedes interponer un Recurso Extraordinario de Revisión ante la Comisión Médica Regional, quien lo remitirá a la Comisión Médica Central, junto a todos los antecedentes del caso en un plazo máximo de 5 días hábiles desde su recepción.

En el mismo plazo, la Comisión Médica Regional notificará a las demás partes (incluyendo a la AFP) que has interpuesto ese recurso, y si éste suspende o no las consecuencias del dictamen previo que está siendo reclamado.

Debes saber que este es un tipo de apelación muy infrecuente, usado para impugnar los actos en la administración del Estado, y sólo será admitido si ya agotaste previamente el procedimiento propio de evaluación y calificación de invalidez. El recurso procederá exclusivamente cuando:

A.No recibiste dentro del plazo la notificación certificada del dictamen (error de emplazamiento).
B.Aparecen documentos de valor esencial para tu calificación de invalidez, que entonces fueron ignorados, o en ese momento no fueron incluidos en el expediente (manifiesto error de hecho).

El plazo para interponer el Recurso Extraordinario de Revisión es de 1 año, contando desde el día siguiente en que se hizo la resolución. Generalmente, este recurso no suspende los efectos del dictamen impugnado. Pero puedes solicitarlo a la Comisión Médica Central, si tienes razones fundadas.

La resolución de la Comisión Médica Central que se pronuncia sobre un Recurso Extraordinario de Revisión, se entenderá notificada a contar del 3er. día siguiente a la recepción de la carta certificada que la contenga, momento a partir del cual producirá sus efectos.

¿Cómo reiterar la solicitud de pensión por invalidez cuando es rechazada por la Comisión Médica?

Apelar un dictamen de la Comisión Médica Central puede ser extremadamente desgastante para ti. Aún agotando la vía administrativa es poco probable que obtengas un resultado favorable si, frente a los mismos antecedentes, la solicitud ya ha sido rechazada.

Ante ese escenario, pudiera ser preferible esperar un tiempo, y reiterar tu solicitud de pensión por invalidez. Si la enfermedad o incapacidad han progresado, al comenzar el proceso desde cero existe una probabilidad mayor de que sea acogida favorablemente.

¿Qué es el Seguro de Invalidez (SIS) y cómo se financia?

Si cotizas en una AFP, estás protegido por el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) con importantes beneficios para ti y tu familia. El SIS es obligatorio y se financia con una prima (o comisión mensual), que se paga a la AFP durante toda tu vida activa como trabajador, en un porcentaje sobre tu remuneración. 

El SIS cubre a los afiliados dependientes, independientes y voluntarios. En el caso de los primeros, el SIS lo paga el empleador todos los meses junto con la cotización obligatoria (no tiene costo para ti). Los afiliados independientes y voluntarios deben pagarlo cada vez que cotizan. 

El principal beneficio que entrega el SIS es un monto asegurado de pensión en caso que te encuentres incapacitado de trabajar (de forma permanente o temporal) debido a un accidente o enfermedad. Además:

-Las enfermedades preexistentes están cubiertas: si invalidas a causa de ellas el seguro también te protege.
-Si quedas cesante, y eras trabajador dependiente, sigues bajo la cobertura del SIS hasta 12 meses después de perder el trabajo, siempre que tengas al menos 6 cotizaciones previo a ese hecho.
-Si eres trabajador independiente o afiliado voluntario, el único requisito para recibir la pensión es haber cotizado el mes anterior a la declaración de invalidez.
-Hombres y mujeres están bajo la protección del SIS hasta los 65 años, siempre y cuando no estén ya pensionados en una AFP.

Este seguro es diferente al que cubre Accidentes y Enfermedades Laborales. 

¿Cómo funciona el SIS?

El SIS cubre el Aporte Adicional requerido para completar el monto que permita financiar tu pensión de invalidez, cuando el saldo en tus cuentas no son suficientes (ver: ¿Cómo se determina la pensión de invalidez?). Este aporte adicional es abonado en tu cuenta obligatoria.

Ante un evento que requiera la cobertura del SIS debes iniciar el procedimiento en nuestra sucursal más cercana, como se explica en el artículo: ¿Cómo solicitar la pensión de invalidez?

En primer lugar, la AFP emite el Certificado de Saldo (que detalla los fondos disponibles en tus cuentas de capitalización individual) y calcula tu Ingreso Base, que tiene un tope máximo fijado cada año. Al 31 de enero de 2017, el tope del Ingreso Base equivale a UF 75,7 (esto es aproximadamente $1.992.000). 

Luego, dependiendo del tipo de invalidez indicado en el dictamen de la Comisión Médica, se determina el financiamiento de tu pensión y su monto:

Invalidez total

Si un dictamen te habilita a recibir la pensión por invalidez total, por cuanto es definitivo recibirás el 70% del promedio de tu renta promedio de los últimos 10 años (o Ingreso Base). 

En ese caso tu pensión se financia con los saldos en tus cuentas de ahorro obligatoria y voluntarias (si tienes), el Bono de Reconocimiento reajustado (si corresponde) y los Depósitos Convenidos (si existen). En caso de no ser suficientes para cubrir el monto de tu pensión, el Aporte Adicional es financiado por el SIS (sólo si te encuentras bajo su cobertura).

Luego, puedes optar por alguna de las siguientes modalidades de pensión:

  • Retiro Programado
  • Renta Vitalicia inmediata
  • Renta Vitalicia diferida
  • Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado
  • Pensión Mínima Garantizada por el Estado

Invalidez parcial

Si el dictamen indica que tu invalidez es parcial recibirás un 50% de tu renta promedio de los últimos 10 años (o Ingreso Base). Su financiamiento depende de: 

Invalidez Parcial Transitoria (1er. dictamen): el monto de tu pensión se financia con el SIS (cuando estás bajo su cobertura), en caso contrario se descuentan de tu cuenta de ahorro previsional obligatoria. 

Invalidez Parcial Definitiva (2do. dictamen): el monto de tu pensión se financia con los saldos en tus cuentas de ahorro obligatoria y voluntarias (si tienes), el Bono de Reconocimiento reajustado (si corresponde) y los Depósitos Convenidos (si existen). En caso de no ser suficientes el Aporte Adicional es financiado por el SIS (sólo si te encuentras bajo su cobertura).

Sólo en el segundo caso, puedes optar por alguna de las siguientes modalidades de pensión:

  • Retiro Programado
  • Renta Vitalicia inmediata
  • Renta Vitalicia diferida
  • Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado
  • Pensión Mínima Garantizada por el Estado 

¿Cómo se determina de la pensión de invalidez si no cotizo?

Para quienes nunca han cotizado y reciben un dictamen de invalidez, el Estado garantiza una pensión mínima llamada Pensión Básica Solidaria (PBS) y es de $104.646. 

Para quienes han cotizado, pero se encuentran fuera de la cobertura del SIS y su pensión de invalidez es inferior a la Pensión Máxima con Aportes Solidarios (PMAS) de $309.231, pueden solicitar un Aporte Previsional Solidario (APS) al Estado para completar el monto. 

Por ejemplo: 
  • Si una persona no tiene saldo en la AFP, sólo podrá recibir la PBS. 
  • Si ahorró en la AFP, pero su pensión de invalidez es menor a la PMAS ($309.231), recibirá un aporte complementario. 
  • En cambio, si con el ahorro en la AFP le alcanza para una pensión de invalidez igual o superior a la PMAS ($309.231) no recibe APS.

Pensión de invalidez con Renta Vitalicia inmediata

Esta modalidad aplica para el pago de tu pensión sólo si has recibido un dictamen de invalidez definitivo. Ver: ¿Cómo se determina la pensión de invalidez?

Consiste en contratar un seguro llamado Renta Vitalicia donde pagas una prima única (equivalente a todo el monto detallado en el Certificado de Saldo emitido por la AFP) a la aseguradora de tu elección, a cambio de recibir todos los meses un monto fijo de pensión reajustado por la UF.

Sus características más importantes son:

-Es un contrato irrevocable de por vida (de ahí su nombre) con la compañía de seguros, por lo que ésta no puede dejar de pagarte la pensión en la cantidad convenida.
-Puedes retirar el Excedente de Libre Disposición antes de transferir tus ahorros a la aseguradora, siempre y cuando cumplas los requisitos para eso.
-No genera herencia, ya que tus saldos como afiliado de la AFP se traspasan íntegramente a la compañía de seguros para el pago de tu pensión.
-En caso de fallecer entrega una pensión de sobrevivencia a tus beneficiarios. 
-No puedes cambiarte a otra modalidad una vez que eliges Renta Vitalicia Inmediata.
-La aseguradora es la encargada de pagar tu pensión todos los meses.

Pensión de invalidez con Renta Vitalicia diferida

Esta modalidad aplica para el pago de tu pensión sólo si has recibido un dictamen de invalidez definitivo.

En este caso contratas con una aseguradora el pago de una renta mensual a contar de una fecha futura, determinada en la misma póliza, y acuerdas con la AFP recibir una pensión (Renta Temporal) hasta la fecha en que se comience a pagar la Renta Vitalicia (de ahí su nombre: diferida). La AFP traspasará la prima única contratada con la compañía de seguros y retendrá los fondos suficientes para pagar tu pensión mes a mes, con cargos desde tu Cuenta de Capitalización Individual.

Sus características más importantes son:

-En la etapa de Renta Temporal, la AFP paga tu pensión. En la etapa de Renta Vitalicia, es la aseguradora quien la paga todos los meses.
-Al fallecer si te encuentras en la etapa de Renta Temporal generas beneficiarios y herederos del saldo en la AFP. En la etapa de Renta Vitalicia, si mueres sólo existen beneficiarios.
-No puedes cambiarte a otra modalidad una vez que eliges Renta Vitalicia diferida.

Esta modalidad tiene como restricción que el primer pago de la Renta Temporal no puede ser superior al 200% o inferior al 100% de la Renta Vitalicia Diferida.

Pensión de invalidez con Retiro Programado

Esta modalidad aplica para el pago de tu pensión sólo si has recibido un dictamen de invalidez definitivo. Ver: ¿Cómo se determina de la pensión de invalidez?

En esta modalidad tu pensión se descuenta del saldo acumulado en tus cuentas de ahorro previsionales, realizando retiros mensuales. 

Sus características más importantes son:

-El monto de pensión se reajusta año a año, porque tus ahorros siguen ganando rentabilidad con el tiempo, aunque no realices más abonos.
-Tienes la opción de cambiarte a otra modalidad de pensión, como Renta Vitalicia, cuando lo desees si existe saldo suficiente en tus cuentas.
-Los fondos siguen bajo tu propiedad, por lo que si falleces son heredables y se usan para pagar una Pensión de Sobrevivencia a tus beneficiarios.
-En este caso AFP Cuprum es la entidad encargada de pagar tu pensión. Por lo tanto, puedes seguir ahorrando de forma voluntaria si lo deseas.
-En algún momento el saldo disponible para la pensión se puede agotar.

¿Cómo obtener la Pensión Mínima de Invalidez Garantizada por el Estado?

La Pensión Mínima de Invalidez (PMI) es un beneficio al que puede acogerse un afiliado al sistema de AFP, cuando todos los ingresos que recibe esa persona (incluyendo la pensión) se encuentran por debajo del monto definido para una Pensión Mínima Garantizada por el Estado. 

Es un beneficio que entrega el Estado para completar la diferencia entre sus ingresos y una Pensión Mínima, monto que se define según la edad: $132.258 menores de 70 años, $144.614 personas entre 70 y 75 años, y $154.299 desde los 76 años hacia arriba (información a diciembre de 2016).

Los requisitos para obtener el aporte estatal por invalidez son los siguientes:

  • Haber sido declarado inválido por las Comisiones Médicas Regionales o por la Comisión Médica Central.

     El afiliado causante debe cumplir, al menos, una de las siguientes condiciones:

  • Registrar, como mínimo, 2 años de cotizaciones en cualquiera de los Sistemas Previsionales durante los últimos 5 años anteriores a la fecha a contar de la cual fue declarado inválido
  • Estar cotizando al momento en que su invalidez es declarada, en caso de que ocurra a consecuencia de un accidente, y siempre que éste hubiera ocurrido después de su afiliación al Nuevo Sistema Previsional, 
  • Tener, a lo menos 16 meses de cotizaciones si han transcurrido menos de 2 años desde que inició labores por primera vez
  • Haber completado 10 años de cotizaciones efectivas o servicios computables en cualquier Sistema Previsional.

Cumpliendo los requisitos anteriores, para solicitar una Pensión Mínima de Invalidez, el afiliado debe acercarse a la AFP con su Cédula de Identidad e ingresar la solicitud de garantía estatal para pensión de invalidez. Luego, la AFP estudia los antecedentes y realiza las gestiones ante la Superintendencia de Pensiones, quien concede o suspende el beneficio. El trámite no tiene costo para ti.